工龄不满40年和满40年以上，退休养老金有很大差距吗？

导读：

首先纠正一个误区：工龄对养老金的影响不大，缴费年限对养老金的影响很大。与其比较工龄满与不满40年的问题，倒不如去比较缴费年限满与不满40年，对养老金的影响。工龄或缴费年限不满40年，这个范围很广泛，接下来，我通过对比不同年限（如：15年、30年、40年、45年）之间养老金，测算一下差距，希望能够对你有所帮助！一、工龄≠缴费年限，工龄对养老金的影响没有缴费年限大

1.工龄。主要指一个人自参加工作之日起，到结束工作之日止，这一段工作时间的长度，一般以年或者月为单位计算。

2.缴费年限。我们通常说的缴费年限，指的都是养老保险缴费年限。累计缴费年限=视同缴费年限+实际缴费年限。以社保缴费制度建立的时间为界限，建立以前为视同缴费年限，建立以后为实际缴费年限。

3.对于企业参保人员，社保缴费具有强制性。必须缴纳养老保险，所以现在很多企业职工，只要工作一天，就要缴纳一天的养老保险。因此，工龄≈实际缴费年限。

4.对于个人参保人员，社保缴费具有可选择性。个人可以视自己实际情况，决定是否缴纳养老保险。对于经济条件较差的人，失业以后，就会选择停保，既没有工龄，也没有实际缴费年限。

因此，很多人都会有一种错觉，误以为工龄＝实际缴费年限。实际上，在建立社保缴费制度以后，只要缴纳了养老保险，就有对应的实际缴费年限。没有工龄，一样可以有缴费年限。对于企业参保人员和灵活就业人员，只要缴费年限、缴费基数等因素一致，即使没有工龄，养老金也是基本一致的。

5.如何计算工龄和缴费年限？

例1：A职工1992年参加工作，当地1995年开始建立缴费制度，他2000年离职，在2000年~2005年期间，他一直自己缴纳社保。2005年他又找到新工作，直至2020年退休。那么，A职工的工龄是多少，累计缴费年限又是多少？

1.A职工的工龄:2020-2005+2000-1992=23年

2.A职工的累计缴费年限：1995-1992+2020-1995=28年

通过计算可知：A职工的工龄为23年，视同缴费年限是3年，实际缴费年限是25年，累计缴费年限为28年。失业期间，工龄为0年，实际缴费年限为5年。

6.养老金是如何计算的？

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

影响养老金的因素主要有：缴费基数、缴费年限、个人账户累计储存额、退休年龄（对应的计发月数）、退休前上年度全口径平均工资。

（1）在建立社保缴费制度以前，工龄直接影响视同缴费年限的认定；

（2）在建立社保缴费制度以后，实际缴费年限是养老金的计发依据，与工龄关系不大。

（3）在养老金并轨以前，在机关事业单位单位是按照工龄，确定退休金的计发比例，一般为5年工龄一个档次；

（4）在养老金并轨以后，养老金的计算方式趋于统一化，一般来说：当缴费基数等因素相同的情况下，每差1年的缴费年限，养老金差距在70~150元左右。二、工龄（或缴费年限）不满40年和满40年以上，退休工资有很大差距吗？

（一）养老金并轨前，不同工龄，对机关事业单位人员的退休金影响有多大

退休金的计算标准：

按退休前的工资作为计发基数，工龄满35年的，按90%计发;工龄满30年不满35年的，按85%计发;工龄满20年不满30年的，按80%计发。

例2：老张有25年工龄，老赵有32年工龄，老李有45年工龄，假设这3人退休前的工资均为5000元，他们的退休金分别是多少？

1.老张的退休金：5000*80%=4000元/月

2.老赵的退休金：5000*85%=4250元/月

3.老李的退休金：5000*90%=4500元/月

通过对比分析可知：在养老金并轨前，对于机关事业单位单位退休人员，每5年相差1个档次，相同工资的前提下，退休金相差5%。

（二）养老金并轨后，不同缴费年限，养老金差异有多大

例3：有B/C/D/E四名职工，B职工缴费年限15年，C职工缴费年限30年，D职工缴费年限40年，E职工缴费年限45年。假设：四名职工的缴费基数均为5000元，按照60%选档缴费，60岁退休，对应养老金计发月数为139个月。退休前上年度全口径平均工资为10000元，四人的养老金差距有多大？

B职工缴费年限15年：

1. 个人账户累计储存额：5000*8%*12*15*60%=43200元

2. 个人账户养老金：43200/139=311元/月

3. 基础养老金：10000*（1+0.6）/2*15*1%=1200元/月

4. 基本养老金：311+1200=1511元/月

5. 缴费成本：5000*20%*12*15*60%=108000元

6. 回本时间：108000/1511≈6年

C职工缴费年限30年：

1.个人账户累计储存额：5000*8%*12*30*60%=86400元

2.个人账户养老金：86400/139=622元/月

3.基础养老金：10000*（1+0.6）/2*30*1%=2400元/月

4.基本养老金：622+2400=3022元/月

5.缴费成本：5000*20%*12*30*60%=216000元

6.回本时间：216000/3022≈6年

D职工缴费年限40年:

1.个人账户累计储存额：5000*8%*12*40*60%=115200元

2.个人账户养老金：115200/139=829元/月

3.基础养老金：10000*（1+0.6）/2*40*1%=3200元/月

4.基本养老金：829+3200=4029元/月

5.缴费成本：5000*20%*12*40*60%=288000元

6.回本时间：288000/4029≈6年

E职工缴费年限45年:

1.个人账户累计储存额：5000*8%*12*45*60%=129600元

2.个人账户养老金：129600/139=932元/月

3.基础养老金：10000*（1+0.6）/2*45*1%=3600元/月

4.基本养老金：932+3600=4532元/月

5.缴费成本：5000*20%*12*45*60%=324000元

6.回本时间：324000/4532≈6年

通过对比分析可知：在其他因素相同的前提下，B职工缴费年限15年，每月养老金1511元；C职工缴费年限30年，每月养老金3022元；D职工缴费年限40年，每月养老金4029元；E职工缴费年限45年，每月养老金4532元。大概每差1年，养老金相差100元。缴费年限越长，养老金越高，回本时间均为6年。写在最后：

1.工龄不能直接影响养老金的大小，只能通过影响视同缴费年限，来影响养老金的大小。在其他因素相同的前提下，每差1年的缴费年限，退休工资相差100元左右。

2.事业单位在养老金并轨前，领取的是退休金，不是养老金，这部分待遇与工龄的关系比较大。对于机关事业单位单位退休人员，每5年相差1个档次，相同工资的前提下，退休金相差5%。对于企业退休人员来说，工龄对养老金影响不大；对于养老金并轨以前的机关事业单位人员来说，工龄对养老金的影响很大。因此，才有了5年一档的说法。对于二者间的差异，你怎么看？

编辑|山东仁康养老服务有限公司